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Comment rembourser son hypothèque plus rapidement

par | Mai 20, 2021 | 0 commentaires

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Pour faire lien à notre billet de blogue de la semaine dernière “Est-ce une bonne idée d’acheter une maison en 2021 ?” que vous pouvez lire en cliquant ICI, nous parlons encore cette semaine d’immobilier plus précisément de comment rembourser son hypothèque plus rapidement.

Vous savez comment j’apprécie le travail de Dave Ramsey. Ses idées viennent rejoindre celles des auteurs québécois Nicolas Bérubé, Jean-Sébastien Pilotte et encore Pierre-Yves McSween. Toutefois, il propose un plan clair en 7 étapes à suivre. Des milliers d’américains suivent ses enseignements pour se libérer de leurs dettes et construire leur paix d’esprit financière. Bon nombre d’entre eux partagent leur réussite et leur “baby sept” (nom donné aux étapes à accomplir) sur les réseaux sociaux. 

Pourquoi porter attention aux frais liés à l’habitation ?

L’habitation est un des trois plus gros postes budgétaires des canadiens avec le transport et l’alimentation. Il est donc très important de bien comprendre ce concept qui peut être à la base de notre réussite financière… ou encore siphonner beaucoup beaucoup d’argent. 

Selon Dave Ramsey, 40% des propriétaires américains sont réellement propriétaires de leur maison. Selon lui -et je n’ai pas de difficulté à le croire-, lorsque la banque n’est pas propriétaire de votre maison et que vous montez sur votre pelouse, l’herbe est différente sous vos pieds – c’est la liberté. 

Il est certain qu’il est préférable de devenir propriétaire de sa maison -réellement propriétaire, sans hypothèque-. Nous ne payons dès lors plus d’intérêt à l’institution financière. Nos coûts pour se loger se limitent aux taxes municipales, aux frais d’entretien et rénovations, aux assurances. Jean-Sébastien Pilotte, comme bien d’autres, a payé son codo comptant au montant de 188 000$. Pour se faire, il est demeuré longtemps locataire et a eu la discipline d’économiser la différence en vue de cet achat majeur. 

Bien que payer sa résidence comptant est souhaitable, la majorité d’entre nous empruntons de l’argent à la banque afin d’acquérir une propriété plus rapidement. En échange, nous leur versons des intérêts. Le remboursement de l’hypothèque fait partie intégrante du plan en 9 étapes de la paix d’esprit financière que vous pourrez lire ICI. Dave Ramsey propose 4 façons de rembourser son prêt hypothécaire plus tôt. Payer moins d’intérêt = plus d’argent dans nos poches. Voici donc une traduction libre de son billet anglophone. 

4 façons de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt

D’accord, vous savez probablement déjà que chaque dollar que vous ajoutez à votre versement hypothécaire fait baisser le solde de votre capital. Et cela signifie que si vous ajoutez un seul paiement supplémentaire par an, vous réduirez la durée de votre prêt hypothécaire pendant des années, sans parler des économies d’intérêts!

Pour vous permettre de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, voici quelques idées pour vous aider:

1. Effectuer des paiements supplémentaires pour la maison

Supposons que vous ayez une hypothèque de 220 000 $ sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 4%. Notre calculatrice de remboursement d’hypothèque peut vous montrer comment faire un paiement supplémentaire pour la maison (1 050 $) chaque trimestre vous permettra de rembourser votre hypothèque 11 ans plus tôt et vous fera économiser plus de 65 000 $ en intérêts

Use the mortgage payoff calculator and see how fast you can pay off your home!

Mais avant de commencer à effectuer des paiements supplémentaires, passons en revue quelques règles de base:

Vérifiez d’abord auprès de votre société de prêts hypothécaires. Certaines entreprises n’acceptent les paiements supplémentaires qu’à des moments précis ou peuvent facturer des pénalités pour prépaiement.

Incluez une note sur votre paiement supplémentaire indiquant que vous souhaitez qu’il soit appliqué au solde principal, et non au paiement du mois suivant.

Ne dépensez pas votre argent durement gagné pour un programme d’accélérateur hypothécaire sophistiqué. Vous pouvez accomplir le même objectif tout seul.

Que fait le paiement de votre prêt hypothécaire toutes les deux semaines?

Certains prêteurs hypothécaires vous permettent de vous inscrire à des versements hypothécaires toutes les deux semaines. Cela signifie que vous pouvez effectuer la moitié de votre paiement hypothécaire toutes les deux semaines. Cela se traduit par 26 demi-paiements, ce qui équivaut à 13 paiements mensuels complets chaque année. D’après notre exemple ci-dessus, ce paiement supplémentaire peut réduire de quatre ans l’hypothèque de 30 ans et vous faire économiser plus de 25 000 $ en intérêts.

Les paiements hypothécaires bihebdomadaires sont-ils une bonne idée?

Un plan de paiement bihebdomadaire peut être une bonne idée, mais ne payez jamais de frais supplémentaires pour vous inscrire. N’oubliez pas qu’il n’y a rien de magique à leur sujet. La vraie raison pour laquelle il aide à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement est que vos paiements supplémentaires s’ajoutent à 13 mensualités par an au lieu des 12. Donc, si votre prêteur ne vous permet de payer que toutes les deux semaines en vous facturant des frais, ne vous inscrivez pas.

2. Apportez votre lunch au travail

Bien sûr, apporter un sandwich aux œufs au travail tous les jours n’est pas aussi amusant que d’aller au restaurant avec vos collègues. Mais échanger un dîner préparé contre un lunch peut faire de vous une machine de guerre… sans hypothèque.

Supposons que le fait d’apporter votre lunch vous libère 100 $ à utiliser chaque mois pour votre prêt hypothécaire. Sur la base de notre exemple ci-dessus du prêt de 220 000 $, ces 100 $ en argent pour le dîner vous aideront à rembourser votre hypothèque quatre ans plus tôt que prévu et vous feront économiser près de 27 000 $ en intérêts!

Vous ne pouvez pas tout à fait épargner 100 $ de votre budget alimentaire? Pas de soucis. Même de petits sacrifices peuvent grandement contribuer à rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. En ajoutant seulement 20 $ à votre versement hypothécaire chaque mois, sur la base de notre exemple, vous rembourserez votre prêt hypothécaire un an à l’avance, ce qui vous permettra d’économiser plus de 6 000 $.

3. Refinancer – ou faire semblant de l’avoir fait

Une autre façon de rembourser votre prêt hypothécaire tôt est de l’échanger contre un meilleur prêt à plus court terme (ce que j’ai fait en novembre 2020 !), comme un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans. Voyons comment cela aurait un impact sur notre exemple précédent. Si vous conservez l’hypothèque de 30 ans, vous paierez plus de 158 000 $ en intérêts au total sur la durée du prêt. Mais si vous passez à un prêt hypothécaire de 15 ans, vous économiserez plus de 85 000 $ et vous rembourserez votre maison en deux fois moins de temps!

Bien sûr, une hypothèque de 15 ans s’accompagnera probablement d’un paiement mensuel plus important. Mais si cela correspond à votre budget logement, ça en vaudra la peine! Et bon, peut-être que vous avez augmenté vos revenus ou diminué votre coût de la vie depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire pour la première fois, alors vous serez certainement en mesure de gérer ce nouveau paiement plus important.

Vous pouvez refinancer une hypothèque à plus long terme en un prêt de 15 ans. Ou si vous avez déjà un faible taux d’intérêt, économisez sur les frais de clôture d’un refinancement et payez simplement votre prêt hypothécaire de 30 ans comme il s’agit d’une hypothèque de 15 ans. Et si vous avez déjà une hypothèque de 15 ans? Si vous pouvez le balancer, imaginez augmenter vos paiements pour le rembourser en 10 ans !

4. Réduire la taille de notre demeure

Réduire la taille de votre maison peut sembler une solution radicale. Or, si vous êtes déterminé à réduire rapidement votre hypothèque, envisagez de vendre votre plus grande maison et d’utiliser les bénéfices pour acheter une maison plus petite et moins chère.

Avec les bénéfices de la vente de votre plus grande maison, vous pourrez peut-être payer complètement comptant pour votre nouvelle maison (!). Même si vous devez obtenir un petit prêt hypothécaire, vous aurez toutefois réussi à réduire votre dette. Maintenant, votre objectif est de vous débarrasser de cette dette le plus rapidement possible. Plus la balance est petite, plus vite vous pouvez y arriver.

N’achetez pas une maison plus chère que vous pouvez vous le permettre

Supposons que vous optiez pour la réduction des effectifs. Avant de magasiner pour votre prochaine maison, assurez-vous d’abord que tous vos devoirs financiers sont faits. Vous saurez ainsi le prix d’une maison que vous pouvez réellement vous permettre. Cette liste de contrôle pratique est un excellent point de départ. Si vous ne pouvez pas dire oui aux six questions, il est préférable de suspendre l’achat de votre maison. :

A- Suis-je libre de toute dette avec trois à six mois de dépenses dans un fonds d’urgence?

B- Puis-je verser un acompte d’au moins 10% (de préférence 20%)?

C- Ai-je suffisamment de liquidités pour couvrir les frais de clôture et les frais de déménagement?

D- Le paiement de la sphère habitation représente-t-il 25% ou moins de mon salaire mensuel net?

E- Puis-je me permettre de contracter un prêt à taux fixe de 15 ans?

F- Puis-je payer l’entretien et les services publics pour cette maison?

Maximisez votre mise de fonds

Finalement, la meilleure façon d’acheter une maison est avec 100% de mise de fonds. Payer en espèces pour une maison peut sembler étrange. Toutefois, imaginez tout le plaisir que vous auriez sans un versement hypothécaire qui vous alourdirait!

Il est possible que vous ne puissiez pas reporter l’achat de votre résidence jusqu’à ce que vous puissiez payer comptant. En ce cas, prévoyez de mettre un minimum absolu de 10% du prix de la maison vers le bas à la table de clôture. Bien sûr, 20% ou plus, c’est encore mieux, car vous éviterez alors de payer une assurance hypothécaire privée (PMI).

Le PMI coûte généralement 0,5 à 1% du montant du prêt par an. Par exemple, sur une hypothèque de 250 000 $, PMI vous coûtera 1 250 à 2 500 $ par an. Pourquoi donner à la banque de l’argent supplémentaire chaque mois si elle ne rembourse pas votre prêt hypothécaire plus rapidement?

Gardez à l’esprit que plus vous déposez d’argent dans votre mise de fond, moins grande sera votre hypothèque. Cela s’ajoute à un paiement hypothécaire inférieur chaque mois, ce qui facilite le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.
Vous trouverez l’article original de Dave Ramsey en anglais ICI.

Vous désirez en savoir plus sur la manière dont nous enseignons à gérer ses comportements financiers ? Jetez un coup d’œil à notre article Un plan clair en 9 étapes simples (mais pas faciles) vers la paix d’esprit financière ICI.

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